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从神州闪贷诉彭某追偿权纠纷案看汽车金融贷陷阱

来源:         发布时间:2020-06-18

导读:因现代社会消费观念的转变,大多数人,特别是青年一代,消费超前,过度消费。有需求就有市场,因此催生很多消费金融的商家,汽车金融就是其中之典型。


案情回顾:彭某因资金需要欲向银行贷款,因种种原因未能成功,于是彭某找到神州闪贷,通过将自己名下路虎车一台办理抵押贷款,神州闪贷对彭某的路虎车进行了评估,然后帮彭某在浦发银行申请了汽车分期信用卡,神州闪贷为彭某在浦发银行的汽车分期信用卡进行担保,神州闪贷与彭某同时签订了《融资租赁合同》及《抵押合同》。彭某路虎车评估价为350000元,浦发银行给彭某的汽车分期信用卡放款额度为308700元,神州闪贷将该笔贷款转给神州闪贷,神州闪贷再转账270000元给彭某,备注为汽车转让款。《融资租赁合同》约定彭某通过向浦发银行办理汽车信用卡分期业务提前一次性将融资租赁费转给神州闪贷,这就是为什么浦法银行放款没有转入彭某账户,而是直借转如神州闪贷,神州闪贷再以车辆转让款形式转给借款人彭某。彭某每月需向浦发银行偿还一万多元,共计要偿还24期,本息合计需向浦发银行偿还35万余元。还款过程中,因彭某存在逾期几天还款,于是神州闪贷偷偷将彭某临停在路边的路虎车开走,彭某报警,告知民事纠纷不予立案处理。后因彭某不能接受神州闪贷高额收车费要求而未能赎回车辆。因车辆被收,彭某便不在向浦发银行还款,截至被收车前一日,彭某已向浦发银行偿还了近6万元,且已补齐此前逾期款。此事就此拖延一年,彭某突然接到福建法院传票,神州闪贷起诉追偿代偿款28万余元。彭某在接到法院传票后,向该院提起了反诉,要求神州闪贷赔偿其车辆被收期间的损失。是否感觉有点乱,我们来理一下本案的法律关系,首先,彭某向浦发银行办理信用卡贷款,与浦法银行之间存在借款合同关系,神州闪贷在该借款合同关系中替彭某的借款进行担保;其次,神州闪贷向彭某购买该路虎车,然后再融资租赁给彭某,与彭某形成融资租赁合同关系,再次,彭某将该路虎车抵押给神州闪贷,并与神州闪贷签订抵押合同,并办理了抵押登记。是不是觉得有点复杂,本来就是一个简单的借贷关系,为什么整出这么多法律关系来?很简单,就是为了收更多的钱,因为只有整得越复杂,让借款人越搞不懂,他们才有理由收更多的费用。比如这个案子,这样一绕,就要借款人多掏出三万多手续费跟GPS费用,借款金额是308700,结果实际到账只有27万,而且分期偿还,2两年内实际需要偿还35万余元,就算是正常还款的情况下,借款人都要多还8万多元的利息。高息永远不是他们终极的陷阱,他们终极的陷阱就是死盯你是否逾期,一旦你出现逾期,他们马上以掩耳不及迅雷之势,偷偷或者强行将你车收走,然后坐等你去跟他们谈赎车的问题。等你去谈赎车时,他们会要求你支付高额收车费、违约金等,如果你不愿意支付,那这台车基本上就跟你缘尽了,他们要么根据之前跟你签订的空白委托书将你的车直借处置掉,或者就像本案一样,会起诉你偿还借款并诉请对你抵押在他处的车进行拍卖优先受偿。而这种请求,法院基本上都是支持的。那么你说你被强行收车的损失,法院根本不会考虑你的损失,因为法院认为,神州闪贷作为你向银行借款的担保人,在你出现逾期时收回车辆是自我救济行为,行使的是自我保护的权利。


是不是很意外,就本案法律关系来说,关于本案收车的问题,收车人是否有权强行收车呢。首先,从融资租赁的角度来说,神州闪贷无权收回车辆。彭某与神州闪贷签订了《融资租赁合同》,约定由神州闪贷购买彭某的路虎车后又返租给彭某,由彭某通过向第三人浦发银行贷款来向神州闪贷支付融资租赁的租金。根据《融资租赁合同》第5.4条的约定,彭某在第三人浦发银行贷款成功后,浦发银行已将彭某所贷款项直接转给了神州闪贷,以替彭某提前一次性支付了融资租赁的全部租金,所以彭某已经按约履行完毕租金的支付义务,根据融资租赁合同的法定形式,租赁期限届满,租金支付完毕的,融资租赁物应归承租人所有。因此彭某在租金支付完毕的情况下,神州闪贷无权将案涉的路虎车强行收走,其强行收车给彭某造成的租金损失依法应于赔偿。


   其次,从担保法律关系的角度来说,神州闪贷也无权收车。彭某通过融资租赁的方式取得了路虎车辆的使用权,此为物权,神州闪贷替彭某承担担保责任后对彭某享有的追偿权属于债权,物权大于债权,很显然神州闪贷不能跨过实现债权的法定形式,而直接侵犯彭某的物权。在者,神州闪贷在彭某向第三人浦发银行还清到期账单的次日将使用中的车强行收走,虽然彭某有逾期几天还款的情况,但时间都很短,且彭某在短时间内都还清了账单。此时神州闪贷也并未替彭某向第三人浦发银行偿还贷款,其在未履行担保责任的情况下,就向彭某发难,强行收走彭某使用中的车辆,在彭某与其协商还车事宜时,便狮子大开口,要求彭某支付数万元的拖车费及数万元的违约金后才肯还车,全然一副“套路贷”嘴脸。


因此,汽车金融陷阱多,且合同约定了商家所在地人民法院管辖,地方保护及一些我们或可不知的情形,单从应诉或者起诉的成本上来说,你都没有任何一点的优势,所以,理性消费,擦亮双眼,防患未然,在遇到问题时第一时间找律师帮助分析利弊及建议也显得尤为重要。同时我们也希望,人民法院在审理此类案件时,应全面分析案件事实,对审理案件中确有涉嫌“套路贷”的违法行为移送公安机关侦查,以维护经济社会正常秩序。


本文作者:安胜琴,贵州群众律师事务所专职律师,联系电话:15180815452


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